아파트 대출 종류를 모르고 시중은행부터 찾아가면 금리를 2%p 넘게 더 낼 수 있어요. 같은 3억 원을 빌려도 금리가 2%p 차이 나면 30년간 이자만 1,200만 원 이상 벌어지거든요.
정부가 운영하는 정책 대출은 금리가 연 1.5%부터 시작하는데, 존재 자체를 모르는 분들이 의외로 많아요.
내 소득과 주택 조건에 맞는 대출을 순서대로 따져보면 이자 부담을 확 줄일 수 있어요.
글의 순서
1. 아파트 대출 종류, 금리 낮은 순서대로
| 종류 | 금리 (2026) | 한도 | 소득 조건 |
|---|---|---|---|
| 디딤돌 대출 | 연 1.5~3.3% | 최대 4억 | 부부합산 6천만 이하 |
| 보금자리론 | 연 3~4%대 고정 | 최대 4.2억 | 부부합산 7천만 이하 |
| 적격대출 | 연 3.5~4.5%대 고정 | 최대 5억 | 부부합산 1억 이하 |
| 시중은행 주담대 | 연 3.5~5.5% | DSR 내 | 제한 없음 |
금리만 보면 디딤돌 대출이 압도적으로 유리해요. 무주택 세대주이고 부부합산 연소득이 6천만 원 이하라면 가장 먼저 확인해야 할 상품이에요. 소득 조건이 안 되면 보금자리론, 그다음 적격대출, 마지막으로 시중은행 순서로 따져보는 게 이자를 가장 적게 내는 방법이에요.
2. 디딤돌 대출 금리 1.5%부터
주택도시기금에서 운영하는 정책 대출이에요. 금리가 연 1.5~3.3%로 시중 대비 절반 수준이에요. 무주택 세대주, 부부합산 연소득 6천만 원 이하(신혼 8,500만, 다자녀 1억)가 기본 조건이고, 담보주택 평가액 5억 원 이하(신혼·2자녀 6억)여야 해요.
한도는 최대 2.5억 원이지만 생애최초 구입자는 3억, 신혼·2자녀 가구는 4억까지 늘어나요. LTV도 생애최초는 80%까지 적용되니까, 내집마련 첫 대출로 이만한 상품이 없어요. 다자녀 0.7%p, 청약저축 가입자 0.3~0.5%p 우대금리까지 받으면 실질 금리가 1%대 초반까지 내려갈 수 있어요.
3. 보금자리론 고정금리가 필요하다면
한국주택금융공사가 운영하는 장기 고정금리 대출이에요. 금리가 연 3~4%대로 디딤돌보다는 높지만, 만기까지 금리가 변하지 않아서 금리 상승기에 안정적이에요. 부부합산 연소득 7천만 원 이하(신혼 8,500만, 다자녀 1억), 담보주택 6억 원 이하가 조건이에요.
한도는 최대 3.6억 원(생애최초 4.2억), 만기 최대 50년까지 선택할 수 있어요. 디딤돌 한도가 부족할 때 디딤돌로 먼저 받고, 부족한 금액을 보금자리론으로 추가 대출하는 조합도 가능해요.
4. 시중은행 주담대 소득 제한 없지만 금리 높음
디딤돌이나 보금자리론 조건이 안 되면 시중은행 주택담보대출을 이용해야 해요. 소득 제한은 없지만 DSR 40% 규제가 적용되고, 스트레스 DSR 3단계가 반영되면서 한도가 이전보다 줄어들었어요. 금리는 변동형 기준 연 3.5~5.5% 수준이에요.
KB국민, 신한, 하나, 우리, NH농협 등 은행마다 금리가 다르니까, 은행연합회 금리비교 사이트에서 조건별 최저 금리를 먼저 조회해 보세요.
5. 신청 순서, 이렇게 따라가세요
매매계약 체결 → 디딤돌 자격 확인(기금e든든) → 해당되면 수탁은행(국민, 농협, 신한, 우리, 하나)에서 신청 → 미해당 시 보금자리론 조회(주택금융공사) → 그래도 안 되면 시중은행 금리 비교 후 신청. 이 순서대로 하면 가장 낮은 금리부터 놓치지 않고 확인할 수 있어요.
※ 이 글은 2026년 6월 기준 일반적인 대출 정보를 안내하는 목적이며, 실제 금리·한도·자격은 개인 소득, 주택 가격, 신용 상태, 규제지역 여부 등에 따라 달라집니다. 정확한 조건은 기금e든든(주택도시기금) 또는 취급 은행에서 직접 조회하세요.
맺음말
아파트 대출 종류는 크게 4가지이고, 금리 차이는 최대 4%p까지 벌어져요. 3억 원 기준 30년이면 이자 차이만 수천만 원이에요. 시중은행부터 가는 대신, 정책 대출 자격부터 확인하세요. 5분 투자로 수천만 원을 아낄 수 있어요.
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